Операции интернет‑эквайринга: авторизация, списание, возвраты, чарджбэк
Table of contents
Что входит в операции интернет‑эквайринга
Интернет эквайринг — это не только приём оплаты картой на сайте, но и набор операций, которые управляют жизненным циклом платежа: от момента ввода карты до зачёта средств и возможного спора. Если вы только знакомитесь с темой, начните со статьи что такое интернет‑эквайринг. Ниже разберём ключевые операции и когда их использовать.
Основные операции:
- Авторизация (auth) и холд средств
- Списание (capture) — полное или частичное
- Отмена (void, reversal) до списания
- Возврат (refund) — полный или частичный, после списания
- Чарджбэк (chargeback) — банковский спор по операции
- Рекуррентные платежи (повторные списания по токену)
Таблица назначения операций:
| Операция |
Что делает |
Когда применять |
| Авторизация/холд |
Блокирует сумму на карте клиента |
Предзаказ, доставка, отложенное списание, проверки наличия товара |
| Списание (capture) |
Окончательно списывает заблокированные средства |
Отгрузка, оказание услуги, подтверждённый заказ |
| Отмена (void) |
Снимает блокировку без списания |
Клиент передумал до отгрузки, ошибка суммы |
| Возврат (refund) |
Возвращает деньги после списания |
Возврат товара, частичная компенсация, отказ от услуги |
| Частичный refund |
Возврат части оплаты |
Частичный отказ, скидка пост‑фактум |
| Чарджбэк |
Инициируется банком клиента при споре |
Мошенничество, неоказанная услуга, несоответствие товара |
| Рекуррент |
Повторные списания без ввода карты |
Подписки, сервисы с регулярной оплатой |
Поток платежа: авторизация, холд, списание, отмена
![Схема операций интернет‑эквайринга: клиент → сайт → провайдер → банк‑эквайер → платёжные системы → банк‑эмитент → 3‑D Secure сервер]
Как правило, интернет эквайринг операции начинаются с авторизации. Эмитент проверяет доступность средств и «замораживает» сумму. Дальше всё зависит от модели списания:
- Одношаговая модель («sale»): авторизация и списание происходят сразу. Подходит для цифровых товаров, мгновенных услуг. Удобно для эквайринга для интернет‑магазина с моментальной отгрузкой.
- Двухшаговая модель (auth + capture): сначала холд, потом подтверждение (capture). Подходит для доставки, услуг с переменной стоимостью, броней.
Срок холда: обычно до 7 дней, в отдельных MCC (гостиницы, аренда) — до 30 дней. Конкретные сроки зависят от банка‑эмитента и настроек провайдера.
Подсценарии:
- Частичное списание: можно захолдировать большую сумму и списать фактическую (например, после пересчёта доставки).
- Отмена (void): если заказ отменён до списания — снимайте холд. Клиент увидит разблокировку быстрее, чем по refund.
Для масштабируемости и отказоустойчивости рассмотрите облачный интернет‑эквайринг и работу через платёжный шлюз из раздела платёжные провайдеры и системы.
Возвраты (refund) и чем они отличаются от отмены
Отмена (void) возможна только до списания — фактически это снятие блокировки. Refund — это обратная операция после списания. Ключевые различия:
- Скорость: отмена видна почти сразу (или в течение 1–3 дней), refund зачисляется эмитентом обычно в течение 1–10 рабочих дней.
- Комиссия: за отмену комиссия, как правило, не взимается, за refund — зависит от тарифа провайдера.
- Фискализация: refund влечёт чек «возврата прихода» по 54‑ФЗ. Подробнее — в разделе онлайн‑касса и виртуальный терминал.
Лучшие практики:
- Делайте частичный refund вместо полного — это быстрее и дешевле, когда нужно компенсировать часть заказа.
- Прописывайте в политике возвратов сроки и условия; синхронизируйте их с договором эквайринга.
Чарджбэк (chargeback): причины и этапы спора
Чарджбэк — банковский спор по операции. Его запускает эмитент по заявлению держателя. Частые причины: несанкционированная операция, товар не получен, услуги не оказаны, списание больше согласованного, дубликат.
Этапы процесса (терминология может отличаться у провайдеров):
- Chargeback: эмитент списывает спорную сумму с эквайера и запрашивает доказательства.
- Representment (оспаривание): мерчант через провайдера предоставляет доказательства — логи, договор/оферту, подтверждения доставки, переписку, протокол 3‑D Secure.
- Pre‑arbitration/Arbitration: финальные раунды, редко доходят до них из‑за стоимости.
Сроки: клиент обычно может инициировать chargeback в пределах 120 дней с даты операции/поставки (зависят от правил платёжной системы и типа услуги). На ответ мерчанту дают 7–30 дней. Уточняйте SLA у провайдера и условия в разделе договор и условия.
Что снижает риск чарджбэков:
- 3‑D Secure 2.x и корректное прохождение аутентификации (liability shift).
- Подробная оферта, видимые контакты и политика возвратов.
- Трекинг доставки, подтверждение получения, фото/подписи.
- Лимиты и антифрод‑фильтры.
Важно: по платежам СБП‑эквайринга классического chargeback нет, но есть процедуры претензионной работы и возвратов через банк.
Рекуррентные платежи и токенизация
Рекуррент — это повторные списания по ранее сохранённому токену карты. Сценарий делится на два типа:
- CIT (customer‑initiated): клиент инициирует оплату (например, продление вручную).
- MIT (merchant‑initiated): мерчант списывает по расписанию/событию (подписки, абонементы).
Как это работает:
- Первый платёж проходит с вводом карты и 3‑D Secure, провайдер выпускает токен.
- Далее списания идут по токену без ввода реквизитов и CVC. Согласие клиента должно быть зафиксировано в оферте, где указаны сумма/периодичность/условия отмены.
Практика:
- Присылайте напоминание за 1–3 дня до списания и давайте простой способ отмены.
- Храните токены у провайдера, а не у себя — так вы упрощаете требования PCI DSS.
- Для «первой оплаты по ссылке» под рекуррент используйте платёж по ссылке.
Безопасность: 3‑D Secure, PCI DSS и антифрод
- 3‑D Secure 2.x: современная аутентификация с поддержкой фрикшнлесса (без лишних шагов) и челенджа (подтверждение в приложении банка). Правильная интеграция повышает конверсию и переносит ответственность за спор на эмитента при успешной аутентификации.
- PCI DSS: индустриальный стандарт безопасности. Если вы не принимаете данные карты на своей стороне и используете хостед‑форму провайдера, обычно достаточно SAQ A. При самостоятельной обработке — требования существенно строже. Выбирайте архитектуру и провайдера так, чтобы минимизировать зону PCI DSS — см. облачный интернет‑эквайринг.
- Антифрод: скоринг, проверка поведенческих факторов, скорость попыток, гео/девайс‑фингерпринт, чёрные/белые списки. Обсудите доступные правила в разделе платёжные провайдеры и системы.
Альтернативные сценарии: СБП и платеж по ссылке
- СБП‑эквайринг: клиент подтверждает перевод в банке по QR/ссылке. Плюсы — низкая комиссия, быстрые зачисления, отсутствие классического chargeback. Минусы — нет 3‑D Secure, отличные от карт сценарии возвратов. Подробнее: СБП‑эквайринг.
- Платёж по ссылке: менеджер выставляет счёт, клиент оплачивает на защищённой странице провайдера — удобно для инвойсов и дистанционных продаж без сайта. Подробнее: платёж по ссылке.
Онлайн‑касса, чеки и виртуальный терминал
По 54‑ФЗ касса должна формировать чек на каждый расчёт:
- При двухшаговой модели чек часто выбивается на момент списания (capture). При отмене холда чек не требуется, а при refund оформляется чек «возврата прихода».
- Для частичных списаний/возвратов формируйте корректные позиции и НДС.
- Виртуальный терминал (MOTO) позволяет проводить платежи по телефону/почте. Это рискованнее, применяется повышенный антифрод. Подробно: онлайн‑касса и виртуальный терминал.
Статусы и сверка платежей
У разных провайдеров нейминг отличается, но смысл единый. Ниже — типовые статусы:
| Статус |
Что значит |
| Authorized / Preauthorized |
Деньги заблокированы, ожидают списания |
| Captured / Settled / Sale |
Списание завершено |
| Voided / Cancelled / Reversed |
Отмена до списания (снятие холда) |
| Refunded / Partially Refunded |
Возврат после списания |
| Chargeback / Dispute |
Спор по операции |
| Pending / 3DS Challenge |
Ожидание подтверждения клиента |
| Failed / Declined |
Отказ эмитента/ошибка |
| Payout / Transfer |
Выплата средств мерчанту |
Сверку удобно вести в личных кабинетах и выгрузках провайдеров: Тинькофф Бизнес, ПСБ, Альфа‑Банк, Робокасса. Если у вас несколько каналов оплаты, централизуйте отчётность через ERP/BI или используйте шлюз из раздела платёжные провайдеры и системы.
Комиссии, сроки и договорные нюансы
- Комиссия: процент с оборота, иногда + фикс за транзакцию. По refund комиссия обычно не возвращается, за chargeback может взиматься сбор. Сравните предложения в разделе комиссии и тарифы.
- Сроки зачисления: D+1…D+3, зависят от провайдера и объёма. Возможны ускоренные выплаты за допкомиссию.
- Резервы и лимиты: rolling‑reserve, дневные/месячные лимиты, запреты на MCC.
- Договор: обязанности по KYC/AML, SLA по аптайму, правила по чарджбэкам и доказательствам, порядок расторжения. Подробно — договор и условия.
Практические рекомендации
- Выберите модель списания под ваш процесс: мгновенная продажа или холд с последующим capture.
- Минимизируйте риски: 3‑D Secure 2.x по умолчанию, продуманные антифрод‑правила, прозрачные оферта и возвраты.
- Настройте частичный refund и автоматизацию чеков — это снижает нагрузку саппорта.
- Контролируйте холды: ставьте разумный таймаут capture/void, чтобы не копить «забытые» блокировки.
- Интеграцию начните с пилота на 5–10% трафика, сравните конверсию разных провайдеров.
Чек‑лист внедрения
- Определите сценарии: разовая покупка, доставка, подписка, предзаказ.
- Выберите провайдера и шлюз: см. платёжные провайдеры и системы.
- Решите, как проводить операции: sale vs auth+capture; нужно ли частичное списание.
- Включите 3‑D Secure 2.x, настройте антифрод, проверьте PCI DSS зону ответственности.
- Подготовьте оферту и политику refund/chargeback; согласуйте с договором.
- Настройте кассу и чеки под все сценарии: списание, refund, частичные операции.
- Организуйте сверку и отчётность; подключите кабинеты Тинькофф, ПСБ, Альфа‑Банк, Робокасса.
- Протестируйте крайние случаи: отказ 3‑D Secure, частичный refund, отмена после N дней, спор.
Итоги и следующий шаг
Грамотно настроенные операции интернет‑эквайринга — это баланс конверсии, безопасности и издержек. Понимая разницу между авторизацией, списанием, отменой, refund и chargeback, вы ускоряете денежный поток, снижаете споры и улучшаете клиентский опыт.
Готовы оптимизировать приём онлайн‑платежей? Изучите базу в материале что такое интернет‑эквайринг, сравните комиссии и тарифы и подберите партнёра в разделе платёжные провайдеры и системы. Если продаёте с доставкой или по счетам — рассмотрите СБП‑эквайринг и платёж по ссылке. Запускайте пилот и масштабируйте лучший сценарий.