Эквайринг по СБП: быстрые платежи с низкой комиссией
Интернет‑платежи меняются: все больше компаний выбирают эквайринг по Системе быстрых платежей. Это интернет эквайринг СБП, в котором клиент оплачивает покупку напрямую из приложения своего банка, а бизнес получает деньги быстро и с минимальными расходами на комиссию. Модель P2B (person‑to‑business) и QR‑платежи упрощают путь к оплате, повышают конверсию и снижают стоимость приема платежей.
В этом материале — как работает СБП для бизнеса, чем он отличается от карт, какие тарифы встречаются на рынке и как подключить канал с моментальными выплатами.
Table of contents
Что такое эквайринг по СБП
Эквайринг по СБП — это прием платежей через Систему быстрых платежей Банка России, когда покупатель переводит деньги бизнесу из своего мобильного или интернет‑банка. Для онлайн‑компаний это разновидность интернет‑эквайринга, альтернативная картам и электронным кошелькам.
Клиенту не требуется вводить реквизиты карты: он подтверждает перевод в своем банке, а торговец получает уведомление об оплате и засчитывает заказ. Комиссия за p2b‑операции по СБП обычно ниже картового эквайринга, а зачисление средств — почти мгновенное.
Как работает P2B и QR‑платежи
![Схема оплаты по СБП: QR и перевод p2b]
Простейший сценарий в онлайне:
- На странице оплаты клиент выбирает «Оплата по СБП».
- Система показывает динамический QR‑код и/или кнопку «Открыть банк» (deep link).
- Клиент сканирует QR или переходит в приложение своего банка и подтверждает перевод.
- Провайдер получает уведомление об успешной оплате и передает статус вашему сайту/CRM.
- Деньги зачисляются на счет поставщика услуг (моментально или в течение нескольких минут — зависит от условий провайдера).
СБП поддерживает:
- QR‑платежи (динамические и статические QR);
- ссылки на оплату (deeplink), удобные в мессенджерах и email;
- p2b‑переводы с моментальным подтверждением статуса.
Преимущества для бизнеса
СБП для бизнеса дает ощутимые финансовые и операционные плюсы:
- Низкая комиссия СБП. Часто менее 1% по стандартным категориям, без дорогих межбанковских сборов. Фактические ставки зависят от банка/провайдера и условий тарифа.
- Моментальные выплаты. Зачисление D+0 — мгновенно или в течение дня; деньги быстрее попадают в оборот и снижают кассовые разрывы.
- Высокая конверсия. Нет ввода длинных реквизитов или 3‑D Secure; подтверждение покупки в знакомом банковском приложении.
- Широкий охват. Оплатить могут клиенты более чем из десятков банков‑участников СБП.
- Меньше рисков чарджбеков. Классической схемы chargeback, как по картам, в СБП нет; споры решаются через банки, что снижает операционные потери.
- Проще комплаенс. Нет работы с данными карт — соответственно нет требований PCI DSS для этого канала.
- Универсальность сценариев. Онлайн‑витрина, доставка, счета, инвойсы, соцсети — СБП закрывает все эти кейсы.
Где применять: онлайн, офлайн и доставка
Эквайринг по СБП подходит:
- интернет‑магазинам, маркетплейсам и подписочным сервисам — подробности в разделе эквайринг для интернет‑магазина;
- сайтам услуг, EdTech, телемедицине, SaaS — см. эквайринг для сайта и бизнеса;
- доставке и курьерским службам — QR на чеке/накладной или платеж по ссылке;
- счетам в мессенджерах, соцсетях и email — удобен платеж по ссылке;
- офлайн‑точкам — статический QR у кассы с суммой, которую вводит клиент (или динамический на экране POS/кассы).
Сравнение с карточным эквайрингом
| Параметр |
СБП‑эквайринг (P2B) |
Карточный эквайринг |
| Комиссия |
Как правило ниже 1% (зависит от тарифа) |
Обычно 1–3% и выше |
| Скорость зачисления |
Моментально/D+0 |
Часто D+1–D+3 |
| Риски чарджбеков |
Минимальные, без классической схемы chargeback |
Есть чарджбеки и списания |
| Удобство для клиента |
Оплата в приложении банка, QR/deeplink |
Ввод данных карты, 3‑D Secure |
| Требования PCI DSS |
Не требуются |
Требуются при работе с карт‑данными |
| Оффлайн‑сценарии |
Простой QR на стойке/чеке |
Терминал или Tap to Phone |
СБП не заменяет карты полностью, но отлично дополняет их: многие компании держат оба канала, чтобы максимизировать охват и конверсию на разных аудиториях.
Интеграция: API, виджеты, оплата по ссылке
![Виджет оплаты по СБП на сайте]
Варианты запуска:
- API‑интеграция. Сервер‑к‑серверу, с созданием платежей, статусов и возвратов. Подходит для интернет‑магазинов, CRM и ERP.
- Виджеты/SDK. Готовые блоки на странице checkout с кнопкой «Оплатить по СБП» и генерацией QR.
- Оплата по ссылке. Создаете счет в личном кабинете и отправляете клиенту — разово или по подписке. Подробнее о сценарии — в статье Платеж по ссылке.
- Облачная схема. Если не хотите поддерживать инфраструктуру, используйте облачный интернет‑эквайринг у PSP/банка.
- Касса и терминал. Для фискализации и оффлайна смотрите онлайн‑кассу и виртуальный терминал.
Технические детали — статусы, вебхуки, идентификаторы, idempotency — разобраны в разделе операции и процессы.
Тарифы и комиссии
СБП известна как «низкая комиссия за эквайринг». На практике провайдеры предлагают:
- фиксированный процент за p2b‑операцию (часто < 1%);
- нулевую абонплату и бесплатное подключение либо фикс в месяц за расширенный функционал;
- спец‑тарифы для отдельных отраслей и объемов.
Важно: итоговая ставка зависит от банка/PSP, MCC, среднего чека и оборота. Подробный подход к выбору условий — в материале Комиссии и тарифы.
Пример прикидки экономии (оценочно):
- Предположим 1 000 платежей в месяц по 2 500 ₽.
- Карты: комиссия 2,2% ⇒ ~55 000 ₽ расходов.
- СБП: комиссия 0,8% ⇒ ~20 000 ₽ расходов.
- Экономия: ~35 000 ₽ в месяц.
Чисто иллюстративный расчет — ваши цифры зависят от фактических ставок. Сравните оферты банков и платежных провайдеров: Тинькофф Бизнес, ПСБ, Альфа‑Банк, ROBOKASSA. Смотрите также обзор по платежным провайдерам и системам.
Операции, выплаты и возвраты
Сценарии, которые поддерживают современные провайдеры СБП:
- моментальные выплаты на расчетный счет (D+0; иногда — в течение минут);
- подтверждение статусов через вебхуки и реестры;
- возвраты всей суммы или частичный возврат там, где это реализовано договором (в ряде случаев проводится отдельным переводом);
- сверка и экспорт в бухгалтерию.
Советуем согласовать SLA на выплаты, расписание реестров и сроки возвратов заранее. О бизнес‑процессах подробнее — в разделе Операции и процессы.
Безопасность, онлайн‑касса и чеки
- Безопасность. Клиент подтверждает платеж в своем банковском приложении. Риски компрометации карт‑данных отсутствуют — вы их не обрабатываете.
- Фискализация. При расчетах с физлицами нужно выдавать кассовый чек по 54‑ФЗ. Чек формируется на основании уведомления об оплате, после чего отправляется на email/SMS/мессенджер. Инструменты описаны в разделе Онлайн‑касса и виртуальный терминал.
- Правовые вопросы. Условия подключения, лимиты, ответственность, правила возвратов фиксируются в договоре с банком/PSP — см. Договор и условия.
Как выбрать провайдера СБП‑эквайринга
Сфокусируйтесь на критериях, влияющих на конверсию и экономику:
- Ставка и структура комиссии: процент, абонплата, бесплатные лимиты.
- Выплаты: моментально или по расписанию, какие есть задержки/ограничения.
- UX/конверсия: динамический QR, deeplink, мобильные SDK, автозапуск банка.
- Техподдержка: 24/7, время реакции, качество документации и вебхуков.
- Отчеты и реестры: выгрузка в 1С, API для финансовой сверки.
- Юридические нюансы: KYC, лимиты p2b, возвраты и сроки.
- Личный кабинет: удобство, роль пользователей и права — пример см. у Альфа‑Банка.
Ориентируйтесь на свой сценарий: для соцсетей важнее платеж по ссылке, для интернет‑витрины — стабильный API и вебхуки, для офлайна — качественный QR на кассе.
Итоги и что делать дальше
Эквайринг по СБП — быстрый, простой и экономичный способ принимать платежи онлайн и офлайн. Низкая комиссия СБП, p2b‑переводы и моментальные выплаты улучшают юнит‑экономику и ускоряют оборот. Добавьте канал СБП к картам — это повысит конверсию и снизит стоимость приема платежей.
Готовы протестировать? Выберите провайдера, сравните условия и запустите пилот на части трафика. Начните с разделов Комиссии и тарифы и Платежные провайдеры и системы — или свяжитесь с нами, чтобы подобрать оптимальное решение под ваш бизнес.