Интернет‑эквайринг для бизнеса: подключение, тарифы, провайдеры

Интернет‑эквайринг для бизнеса: подключение, тарифы, провайдеры

---

Что такое интернет‑эквайринг простыми словами

Интернет‑эквайринг — это приём безналичных платежей на сайте, в приложении, по ссылке или через QR‑код с зачислением на расчётный счёт бизнеса. Клиент оплачивает покупку удобным способом (карта Visa/Mastercard/МИР, СБП, Apple Pay/Google Pay и др.), а провайдер эквайринга обрабатывает операцию, обеспечивает безопасность и перечисляет деньги продавцу.

Ключевые участники:

• Бизнес (мерчант) — продаёт товары/услуги и принимает оплату.
• Платёжный провайдер/банк‑эквайер — обрабатывает платежи и переводит средства.
• Платёжная система — карточные бренды (МИР/ Visa/ Mastercard), СБП и т. п.
• Банк клиента (эмитент) — подтверждает и списывает средства со счёта плательщика.

Плюсы для бизнеса:

• Рост конверсии: больше способов оплаты и удобный UX.
• Быстрое зачисление средств и отчётность.
• Безопасность и соответствие требованиям (3‑D Secure, PCI DSS).

Когда нужен: интернет‑магазинам, сайтам услуг, маркетплейсам, подписочным сервисам (SaaS), школам, благотворительным проектам, B2B‑компаниям (счёт и платёж по ссылке), а также офлайн‑бизнесам, которым необходима онлайн‑оплата.

---

Как работает: участники и поток операции

Базовый сценарий карточного платежа:

1. Клиент выбирает товар и вводит платёжные данные (или оплачивает через токенизированный кошелёк Apple/Google Pay).
2. Провайдер инициирует авторизацию в платёжной системе.
3. Банк‑эмитент выполняет аутентификацию (3‑D Secure 2) и решает, одобрить или отклонить платёж.
4. При pre‑auth сумма «замораживается», при capture списывается — деньги направляются в банк‑эквайер и далее на счёт мерчанта.
5. Провайдер формирует веб‑хуки/уведомления, обновляет статус заказа и передаёт данные для фискализации (если подключена онлайн‑касса).

Типовые операции:

• One‑step (списание сразу) и two‑step (pre‑auth/capture).
• Refund (полный/частичный возврат).
• Recurrent (рекуррентные списания для подписок).
• Chargeback (оспаривание платежа клиентом) и antifraud‑проверки.

---

Способы оплаты и платёжные системы

• Банковские карты: МИР, Visa, Mastercard (включая токенизацию Apple Pay/Google Pay).
• СБП (Система быстрых платежей): P2B‑платежи по QR/ссылке с низкой комиссией и моментальным зачислением.
• Платёж по ссылке/счёту: удобно для B2B, услуг, консалтинга и нестандартных корзин.
• Виртуальный терминал (VPOS): ввод платежных данных оператором в защищённом интерфейсе (по регламентам безопасности и согласиям).

Советы по выбору набора способов:

• Для e‑commerce по умолчанию: карты + Apple/Google Pay + СБП.
• Для услуг и B2B: дополняйте «платёж по ссылке/QR» и VPOS.
• Для подписок: рекурренты с токенизацией и обновлением токенов.

---

Кому подходит и для каких сценариев

• Интернет‑магазины: корзина, доставка, возвраты, промокоды, сплит.
• Образование и онлайн‑курсы: рекурренты, рассрочки (если доступны у провайдера), быстрая ссылка.
• B2B: счёт в письме/мессенджере + оплата по ссылке, закрывающие документы.
• Услуги и офлайн: адвансы, предоплата, резервирование, QR на стойке, VPOS.

Критерии выбора решения:

• Где происходит оплата: в виджете/на хостинге провайдера (облако) или на вашем сайте (own‑hosted)?
• Нужна ли онлайн‑касса (54‑ФЗ), маркировка, интеграции с CRM/ERP?
• Требуются ли рекурренты, сплит‑платежи, холдирование?

---

Выбор провайдера: банк, агрегатор, облако — сравнение

Тип	Плюсы	Минусы	Кому подходит
Банк‑эквайер	Прямой договор, предсказуемость, часто ниже комиссия для оборотов	Дольше подключение, меньше готовых плагинов	Средний/крупный бизнес, стабильный оборот
Агрегатор	Быстрый старт, много способов оплаты, плагины и SDK	Комиссия иногда выше, зависимость от политики агрегатора	SMB, стартап, маркетплейс, need‑for‑speed
Облачный hosted‑checkout	Быстрая интеграция, меньше требований по PCI DSS	Меньше контроля над UX/маршрутами оплаты	Любой бизнес, которому важна скорость и безопасность

Практически у всех провайдеров есть СБП, платёж по ссылке и интеграции с онлайн‑кассами. Смотрите на:

• Комиссии и скрытые сборы (выплата, chargeback fee, платные опции).
• Конверсию (3‑DS v2, ретраи, маршрутизация BIN, white‑label виджет).
• SLA и отчётность, стабильность API и качество техподдержки.

---

Комиссии и юнит‑экономика: как считать и снижать

Базовая модель: процент от оборота + фикс за операцию (иногда без фикса). Для СБП — обычно низкая фиксированная ставка.

Пример расчёта для карт:

• Комиссия 2.3% + 5 ₽ за платёж.
• При среднем чеке 3000 ₽: комиссия = 69 ₽ + 5 ₽ = 74 ₽ (2.47%).

Как снизить фактическую ставку:

• Подключить СБП для части чеков (низкая комиссия снижает blended‑rate).
• Пересмотреть тариф при росте оборота, заключить прямой договор с банком.
• Улучшить конверсию (меньше неуспешных транзакций — меньше «дорогих» попыток).
• Включить токенизацию/кошельки — выше авторизация, меньше отказов.

Метрики, за которыми стоит следить:

• Auth Rate (доля успешно авторизованных платежей).
• Drop‑off на шаге 3‑DS.
• Refund/chargeback ratio.
• Доля оплат через СБП.

---

Подключение: договор, условия, безопасность (KYC, 54‑ФЗ, PCI DSS)

Для старта потребуется:

• Регистрация бизнеса (ИП/ООО), расчётный счёт.
• KYC/Анкета, сайт с корректной офертой, политикой возвратов и конфиденциальности.
• Соответствие 54‑ФЗ: фискализация онлайн‑платежей, верная передача признаков расчёта.
• Безопасность: провайдер должен соответствовать PCI DSS; если вы не храните карты и используете hosted‑виджеты — требований меньше.

В договоре обратите внимание на:

• Сроки зачисления и холд (выплаты D+1 или другие графики).
• Ответственность сторон, chargeback‑процедуры.
• SLA, каналы поддержки, регламент инцидентов.

---

Интеграция: сайт, платёж по ссылке, онлайн‑касса и виртуальный терминал

Варианты интеграции:

• Плагины для CMS (1С‑Битрикс, WooCommerce, OpenCart и др.).
• Hosted‑виджет/облачный checkout (минимум разработок и PCI‑требований).
• API/SDK для мобильных приложений.
• Платёж по ссылке (без сайта), QR‑коды, VPOS.

Онлайн‑касса:

• Обеспечьте передачу корректных данных для чеков (позиции, НДС, признак способа оплаты/предмета расчёта).
• Проверьте работу чеков при отменах/возвратах и рекуррентных списаниях.

---

Конверсия и antifraud: 3‑D Secure 2, ретраи, отказоустойчивость

Повышаем конверсию:

• 3‑D Secure 2 с фрикцией только по рисковым транзакциям.
• Маршрутизация по BIN/региону, back‑up процессинг.
• Токенизация и кошельки (Apple/Google Pay).
• Чёткий UX: минимум полей, автоформатирование, видимые способы оплаты.

Снижаем риски:

• Antifraud‑профили, поведенческий скоринг.
• Чёрные/белые списки, лимиты, velocity‑проверки.
• Корректные описания в чеке и банковской выписке (чтобы избежать спорных списаний).

---

Чек‑лист запуска и следующие шаги

1. Определите способы оплаты: карты + СБП + платёж по ссылке/VPOS.
2. Выберите провайдера: сравните банк, агрегатор, облако по тарифам, SLA и интеграциям.
3. Подготовьте сайт: оферта, возвраты, контакты, политика конфиденциальности.
4. Настройте онлайн‑кассу и фискализацию.
5. Реализуйте интеграцию: виджет/плагин/API + веб‑хуки статусов.
6. Протестируйте сценарии: успешный платёж, отказ, возврат, рекуррент, СБП.
7. Запустите мониторинг: auth‑rate, чарджбэки, blended‑fee, стабильность.

Готовы углубиться? Выберите следующий раздел:

• Для интернет‑магазина — разбор сценариев, CMS и UX.
• Для сайта услуг/B2B — платёж по ссылке и VPOS.
• СБП — тарифы, QR, кейсы.
• Комиссии — как считать и снижать.
• Договор и условия — чек‑лист документов.