Что такое интернет‑эквайринг простыми словами: виды, схемы, системы

Что такое интернет‑эквайринг простыми словами: виды, схемы, системы

Клиенты все реже носят с собой наличные и все чаще рассчитываются на сайте, в приложении и через быстрые платежи. Чтобы принять такой платеж, бизнесу нужен интернет‑эквайринг. Разбираем понятие простыми словами, показываем основные виды, схемы, системы и даем критерии выбора.

Интернет‑эквайринг простыми словами

Интернет эквайринг это простыми словами прием безналичных оплат в интернете за товары и услуги. Покупатель оплачивает на сайте или в приложении картой, через СБП, электронным кошельком или быстрым платежом; дальше деньги проходят по защищенной схеме через банк‑эквайер и попадают на счет продавца.

С точки зрения бизнеса интернет‑эквайринг — это связка из платежной страницы, шлюза и банковской инфраструктуры, которая:

• принимает платежи 24/7;
• обеспечивает безопасность и соответствие стандартам;
• выдает чек через онлайн‑кассу и отправляет его покупателю;
• помогает управлять возвратами, удержаниями и рекуррентными списаниями.

Если вы торгуете онлайн, типовой путь — выбрать банковский интернет‑эквайринг или подключить агрегатора/провайдера. Подробнее про сегментные сценарии — в наших материалах про эквайринг для интернет‑магазина и эквайринг для сайта и бизнеса.

Как работает: участники и путь платежа

Участники процесса: покупатель, сайт продавца, платежный шлюз/провайдер, банк‑эквайер, платежная система, банк‑эмитент клиента. Для карт добавляется 3‑D Secure; для СБП — моментальное подтверждение по приложению банка.

Типовой сценарий платежа:

1. Покупатель выбирает способ оплаты и вводит данные на защищенной странице.
2. Платежный шлюз шифрует данные, проводит антифрод‑проверки и отправляет запрос в банк‑эквайер.
3. Банк направляет запрос в платежную систему и далее в банк‑эмитент.
4. Эмитент авторизует или отклоняет платеж и возвращает результат по цепочке.
5. Продавец получает уведомление, товар отгружается; онлайн‑касса отправляет чек.

![Схема работы интернет‑эквайринга: покупатель → сайт → платежный шлюз → банк‑эквайер → платежная система → банк‑эмитент → ответ → сайт → чек]

Про то, какие операции бывают после авторизации платежа — холд, списание, частичный возврат, повторная попытка, чарджбэк — читайте отдельный разбор операции и процессы.

Виды интернет‑эквайринга

Виды интернет эквайринга удобно разделить по способу подключения и сценарию оплаты.

Банковский интернет‑эквайринг

Подключение напрямую в банке: единый договор и тарифы, личный кабинет мерчанта, поддержка. Примеры банковских решений: Альфа‑Банк, ПСБ, Тинькофф Бизнес. Подходит, если нужны стабильные выплаты и строгий комплаенс.

Через платежных провайдеров и агрегаторов

Провайдер дает готовую платежную витрину, множество способов оплаты и быструю интеграцию. Пример — Robokassa. Плюсы: больше способов оплаты и антифрод‑инструментов. Минусы: агрегаторская комиссия может быть выше, чем у банка при оборотах.

СБП‑эквайринг

Платеж по Системе быстрых платежей: клиент подтверждает оплату в приложении своего банка, комиссия часто ниже карт. Детали и кейсы — в разделе СБП‑эквайринг.

Облачный интернет‑эквайринг

Гибридная схема, когда платежный шлюз и антифрод — как облачный сервис, а средства зачисляются на ваш банковский счет. Гибко масштабируется, снижает нагрузку на IT. Подробнее — облачный интернет‑эквайринг.

Платеж по ссылке

Оффлайн‑сценарий без сайта: менеджер генерирует ссылку и отправляет клиенту в мессенджер, sms или email. Удобно для счетов, предоплаты, B2B‑сделок. Как настроить — в материале платеж по ссылке.

Виртуальный терминал

Инструмент для приема оплаты вручную — оператор вводит данные карты клиента в защищенном интерфейсе. Полезно для call‑центров, удаленных заказов и регулярных платежей по согласованию. Связанная тема — онлайн‑касса и интеграция с терминалом: онлайн‑касса и виртуальный терминал.

Рекуррентные списания и токенизация

Для подписок, сервисов и SaaS: первый платеж с 3‑D Secure, дальше списания по токену с уведомлением клиента.

Сравнение популярных вариантов

Вариант	Чем отличается	Плюсы	Минусы
Банк	Прямой договор с банком‑эквайером	Стабильные выплаты, персональные тарифы	Требования к обороту и комплаенсу
Провайдер	Единый контракт, много способов оплаты	Быстрый старт, фрод‑фильтры	Комиссия может быть выше
СБП	Оплата через приложение банка	Низкая комиссия, быстрое зачисление	Нет привычных бонусов по картам
Платеж по ссылке	Без сайта, через ссылку	Быстро выставлять счета	Ручной процесс, риск ошибок
Виртуальный терминал	Ввод данных оператором	Решение для колл‑центров	Требует строгих политик безопасности

Системы интернет‑эквайринга и платежные системы

Термины легко спутать:

• Системы интернет‑эквайринга — это инфраструктура приема платежей: платежный шлюз, антифрод, токенизация, интеграции с онлайн‑кассой, аналитика. Вы их выбираете как решение: банк или провайдер. Подробнее — платежные провадеры и системы.
• Платежные системы интернет эквайринг — это сети проведения транзакций: МИР, Visa, Mastercard, а также альтернативы — СБП, ЮMoney, VK Pay и другие.

Тип	Что это	Примеры
Система интернет‑эквайринга	Платежный шлюз и сервисы вокруг	Банк‑эквайер, агрегатор
Платежная система	Сеть проведения оплаты	МИР, Visa, Mastercard, СБП

Схемы подключения и интеграции

Есть несколько способов внедрения:

• Готовые модули для CMS и конструкторов сайтов: 1C‑Bitrix, WooCommerce, InSales и др.
• API‑интеграция: свой фронт платежной страницы, серверные вызовы, вебхуки.
• SDK для мобильных приложений: нативные формы, Apple Pay/Google Pay где доступно.
• Быстрые сценарии: платеж по ссылке, виртуальный терминал, кнопка Pay в чате.

Для соответствия 54‑ФЗ подключают онлайн‑кассу, чтобы чеки пробивались автоматически. Разбор интеграций — в статье онлайн‑касса и виртуальный терминал.

Комиссии и экономика

Комиссия зависит от оборота, категории бизнеса, способов оплаты и уровня риска. Детально о структуре тарифов и переговорах — в разделе комиссии и тарифы.

Ориентир по рынку:

Способ оплаты	Типичный диапазон комиссии
Банковские карты	1,2–2,5%
СБП	0,4–1,0%
Электронные кошельки	2,0–3,5%
Платеж по ссылке	как у выбранного способа

На итоговую экономику влияют: средний чек, доля отказов и повторных оплат, возвраты, чарджбэки, скорость вывода средств и технические издержки на интеграцию.

Безопасность и юридические требования

Ключевые элементы:

• PCI DSS — стандарт защиты данных карт. При использовании хостед‑пейджи от банка/провайдера вы не храните данные карт у себя, что снижает требования.
• 3‑D Secure — дополнительная аутентификация клиента и снижение фрода.
• Антифрод — скоринг, поведенческие фильтры, лимиты, геориски.
• 54‑ФЗ — обязательная онлайн‑касса и отправка фискальных чеков.
• Договорная часть — оферта, акты, правила работы с возвратами и чарджбэками. Подробно — договор и условия.

По жизненному циклу транзакций, удержаниям, частичным списаниям и возвратам смотрите раздел операции и процессы.

Как выбрать решение

Ориентируйтесь на модель бизнеса и технические ресурсы:

• Интернет‑магазинам важны конверсии платежной страницы, СБП‑кнопка, Pay‑кошельки, автозаполнение и токенизация карт. Смотрите гид по эквайрингу для интернет‑магазина.
• Сервисам и SaaS — рекуррентные списания, гибкое API и отчеты. Подробнее — эквайринг для сайта и бизнеса.
• Если важен один поставщик и персональные условия, изучите банковские решения: Альфа‑Банк, ПСБ, Тинькофф Бизнес.
• Если важен быстрый старт и широта способов оплаты, посмотрите провайдеров и агрегаторов, например Robokassa, и сравните их в обзоре платежные провадеры и системы.
• Для снижения комиссии на низкомаржинальном ассортименте подключите СБП‑эквайринг.

Пошаговое подключение

1. Определите нужные сценарии: сайт, приложение, платеж по ссылке, виртуальный терминал.
2. Выберите модель подключения: банк, провайдер, гибрид или облачный интернет‑эквайринг.
3. Согласуйте тарифы и лимиты, проверьте требования по KYC/AML.
4. Интегрируйте платежную страницу: модуль CMS, SDK или API.
5. Настройте онлайн‑кассу и выдачу чеков — см. онлайн‑касса и виртуальный терминал.
6. Протестируйте фрод‑правила, вебхуки и сценарии возвратов.
7. Запустите в продакшен, мониторьте конверсию и отказы, оптимизируйте.

FAQ

• Что выбрать на старте бизнеса? Часто быстрее подключить провайдера с готовой кассой и СБП; по мере роста сравнить банковские условия.
• Можно ли работать без сайта? Да — используйте платеж по ссылке или виртуальный терминал для счетов и предоплат.
• Что делать с возвратами и чарджбэками? Настроить процессы и коммуникации, предусмотреть частичные возвраты и доказательную базу — см. операции и процессы.

Итоги и что дальше

Интернет‑эквайринг — базовая инфраструктура онлайн‑продаж. Понимая виды интернет‑эквайринга, схему прохождения платежа и роль систем, вы быстрее подберете решение под свой бизнес‑кейс и снизите издержки. Сравните модели подключения, проверьте тарифы и требования безопасности — и запускайте платежи, которые конвертируют.

Готовы выбрать или сравнить предложения? Перейдите к обзорам тарифов комиссии и тарифы, изучите опции провайдеров платежные провадеры и системы и подключите удобный сценарий оплаты — от СБП‑эквайринга до платежа по ссылке.