Операции интернет‑эквайринга: авторизация, списание, возвраты, чарджбэк

Операции интернет‑эквайринга: авторизация, списание, возвраты, чарджбэк

Что входит в операции интернет‑эквайринга

Интернет эквайринг — это не только приём оплаты картой на сайте, но и набор операций, которые управляют жизненным циклом платежа: от момента ввода карты до зачёта средств и возможного спора. Если вы только знакомитесь с темой, начните со статьи что такое интернет‑эквайринг. Ниже разберём ключевые операции и когда их использовать.

Основные операции:

• Авторизация (auth) и холд средств
• Списание (capture) — полное или частичное
• Отмена (void, reversal) до списания
• Возврат (refund) — полный или частичный, после списания
• Чарджбэк (chargeback) — банковский спор по операции
• Рекуррентные платежи (повторные списания по токену)

Таблица назначения операций:

Операция	Что делает	Когда применять
Авторизация/холд	Блокирует сумму на карте клиента	Предзаказ, доставка, отложенное списание, проверки наличия товара
Списание (capture)	Окончательно списывает заблокированные средства	Отгрузка, оказание услуги, подтверждённый заказ
Отмена (void)	Снимает блокировку без списания	Клиент передумал до отгрузки, ошибка суммы
Возврат (refund)	Возвращает деньги после списания	Возврат товара, частичная компенсация, отказ от услуги
Частичный refund	Возврат части оплаты	Частичный отказ, скидка пост‑фактум
Чарджбэк	Инициируется банком клиента при споре	Мошенничество, неоказанная услуга, несоответствие товара
Рекуррент	Повторные списания без ввода карты	Подписки, сервисы с регулярной оплатой

Поток платежа: авторизация, холд, списание, отмена

![Схема операций интернет‑эквайринга: клиент → сайт → провайдер → банк‑эквайер → платёжные системы → банк‑эмитент → 3‑D Secure сервер]

Как правило, интернет эквайринг операции начинаются с авторизации. Эмитент проверяет доступность средств и «замораживает» сумму. Дальше всё зависит от модели списания:

• Одношаговая модель («sale»): авторизация и списание происходят сразу. Подходит для цифровых товаров, мгновенных услуг. Удобно для эквайринга для интернет‑магазина с моментальной отгрузкой.
• Двухшаговая модель (auth + capture): сначала холд, потом подтверждение (capture). Подходит для доставки, услуг с переменной стоимостью, броней.

Срок холда: обычно до 7 дней, в отдельных MCC (гостиницы, аренда) — до 30 дней. Конкретные сроки зависят от банка‑эмитента и настроек провайдера.

Подсценарии:

• Частичное списание: можно захолдировать большую сумму и списать фактическую (например, после пересчёта доставки).
• Отмена (void): если заказ отменён до списания — снимайте холд. Клиент увидит разблокировку быстрее, чем по refund.

Для масштабируемости и отказоустойчивости рассмотрите облачный интернет‑эквайринг и работу через платёжный шлюз из раздела платёжные провайдеры и системы.

Возвраты (refund) и чем они отличаются от отмены

Отмена (void) возможна только до списания — фактически это снятие блокировки. Refund — это обратная операция после списания. Ключевые различия:

• Скорость: отмена видна почти сразу (или в течение 1–3 дней), refund зачисляется эмитентом обычно в течение 1–10 рабочих дней.
• Комиссия: за отмену комиссия, как правило, не взимается, за refund — зависит от тарифа провайдера.
• Фискализация: refund влечёт чек «возврата прихода» по 54‑ФЗ. Подробнее — в разделе онлайн‑касса и виртуальный терминал.

Лучшие практики:

• Делайте частичный refund вместо полного — это быстрее и дешевле, когда нужно компенсировать часть заказа.
• Прописывайте в политике возвратов сроки и условия; синхронизируйте их с договором эквайринга.

Чарджбэк (chargeback): причины и этапы спора

Чарджбэк — банковский спор по операции. Его запускает эмитент по заявлению держателя. Частые причины: несанкционированная операция, товар не получен, услуги не оказаны, списание больше согласованного, дубликат.

Этапы процесса (терминология может отличаться у провайдеров):

• Chargeback: эмитент списывает спорную сумму с эквайера и запрашивает доказательства.
• Representment (оспаривание): мерчант через провайдера предоставляет доказательства — логи, договор/оферту, подтверждения доставки, переписку, протокол 3‑D Secure.
• Pre‑arbitration/Arbitration: финальные раунды, редко доходят до них из‑за стоимости.

Сроки: клиент обычно может инициировать chargeback в пределах 120 дней с даты операции/поставки (зависят от правил платёжной системы и типа услуги). На ответ мерчанту дают 7–30 дней. Уточняйте SLA у провайдера и условия в разделе договор и условия.

Что снижает риск чарджбэков:

• 3‑D Secure 2.x и корректное прохождение аутентификации (liability shift).
• Подробная оферта, видимые контакты и политика возвратов.
• Трекинг доставки, подтверждение получения, фото/подписи.
• Лимиты и антифрод‑фильтры.

Важно: по платежам СБП‑эквайринга классического chargeback нет, но есть процедуры претензионной работы и возвратов через банк.

Рекуррентные платежи и токенизация

Рекуррент — это повторные списания по ранее сохранённому токену карты. Сценарий делится на два типа:

• CIT (customer‑initiated): клиент инициирует оплату (например, продление вручную).
• MIT (merchant‑initiated): мерчант списывает по расписанию/событию (подписки, абонементы).

Как это работает:

• Первый платёж проходит с вводом карты и 3‑D Secure, провайдер выпускает токен.
• Далее списания идут по токену без ввода реквизитов и CVC. Согласие клиента должно быть зафиксировано в оферте, где указаны сумма/периодичность/условия отмены.

Практика:

• Присылайте напоминание за 1–3 дня до списания и давайте простой способ отмены.
• Храните токены у провайдера, а не у себя — так вы упрощаете требования PCI DSS.
• Для «первой оплаты по ссылке» под рекуррент используйте платёж по ссылке.

Безопасность: 3‑D Secure, PCI DSS и антифрод

• 3‑D Secure 2.x: современная аутентификация с поддержкой фрикшнлесса (без лишних шагов) и челенджа (подтверждение в приложении банка). Правильная интеграция повышает конверсию и переносит ответственность за спор на эмитента при успешной аутентификации.
• PCI DSS: индустриальный стандарт безопасности. Если вы не принимаете данные карты на своей стороне и используете хостед‑форму провайдера, обычно достаточно SAQ A. При самостоятельной обработке — требования существенно строже. Выбирайте архитектуру и провайдера так, чтобы минимизировать зону PCI DSS — см. облачный интернет‑эквайринг.
• Антифрод: скоринг, проверка поведенческих факторов, скорость попыток, гео/девайс‑фингерпринт, чёрные/белые списки. Обсудите доступные правила в разделе платёжные провайдеры и системы.

Альтернативные сценарии: СБП и платеж по ссылке

• СБП‑эквайринг: клиент подтверждает перевод в банке по QR/ссылке. Плюсы — низкая комиссия, быстрые зачисления, отсутствие классического chargeback. Минусы — нет 3‑D Secure, отличные от карт сценарии возвратов. Подробнее: СБП‑эквайринг.
• Платёж по ссылке: менеджер выставляет счёт, клиент оплачивает на защищённой странице провайдера — удобно для инвойсов и дистанционных продаж без сайта. Подробнее: платёж по ссылке.

Онлайн‑касса, чеки и виртуальный терминал

По 54‑ФЗ касса должна формировать чек на каждый расчёт:

• При двухшаговой модели чек часто выбивается на момент списания (capture). При отмене холда чек не требуется, а при refund оформляется чек «возврата прихода».
• Для частичных списаний/возвратов формируйте корректные позиции и НДС.
• Виртуальный терминал (MOTO) позволяет проводить платежи по телефону/почте. Это рискованнее, применяется повышенный антифрод. Подробно: онлайн‑касса и виртуальный терминал.

Статусы и сверка платежей

У разных провайдеров нейминг отличается, но смысл единый. Ниже — типовые статусы:

Статус	Что значит
Authorized / Preauthorized	Деньги заблокированы, ожидают списания
Captured / Settled / Sale	Списание завершено
Voided / Cancelled / Reversed	Отмена до списания (снятие холда)
Refunded / Partially Refunded	Возврат после списания
Chargeback / Dispute	Спор по операции
Pending / 3DS Challenge	Ожидание подтверждения клиента
Failed / Declined	Отказ эмитента/ошибка
Payout / Transfer	Выплата средств мерчанту

Сверку удобно вести в личных кабинетах и выгрузках провайдеров: Тинькофф Бизнес, ПСБ, Альфа‑Банк, Робокасса. Если у вас несколько каналов оплаты, централизуйте отчётность через ERP/BI или используйте шлюз из раздела платёжные провайдеры и системы.

Комиссии, сроки и договорные нюансы

• Комиссия: процент с оборота, иногда + фикс за транзакцию. По refund комиссия обычно не возвращается, за chargeback может взиматься сбор. Сравните предложения в разделе комиссии и тарифы.
• Сроки зачисления: D+1…D+3, зависят от провайдера и объёма. Возможны ускоренные выплаты за допкомиссию.
• Резервы и лимиты: rolling‑reserve, дневные/месячные лимиты, запреты на MCC.
• Договор: обязанности по KYC/AML, SLA по аптайму, правила по чарджбэкам и доказательствам, порядок расторжения. Подробно — договор и условия.

Практические рекомендации

• Выберите модель списания под ваш процесс: мгновенная продажа или холд с последующим capture.
• Минимизируйте риски: 3‑D Secure 2.x по умолчанию, продуманные антифрод‑правила, прозрачные оферта и возвраты.
• Настройте частичный refund и автоматизацию чеков — это снижает нагрузку саппорта.
• Контролируйте холды: ставьте разумный таймаут capture/void, чтобы не копить «забытые» блокировки.
• Интеграцию начните с пилота на 5–10% трафика, сравните конверсию разных провайдеров.

Чек‑лист внедрения

• Определите сценарии: разовая покупка, доставка, подписка, предзаказ.
• Выберите провайдера и шлюз: см. платёжные провайдеры и системы.
• Решите, как проводить операции: sale vs auth+capture; нужно ли частичное списание.
• Включите 3‑D Secure 2.x, настройте антифрод, проверьте PCI DSS зону ответственности.
• Подготовьте оферту и политику refund/chargeback; согласуйте с договором.
• Настройте кассу и чеки под все сценарии: списание, refund, частичные операции.
• Организуйте сверку и отчётность; подключите кабинеты Тинькофф, ПСБ, Альфа‑Банк, Робокасса.
• Протестируйте крайние случаи: отказ 3‑D Secure, частичный refund, отмена после N дней, спор.

Итоги и следующий шаг

Грамотно настроенные операции интернет‑эквайринга — это баланс конверсии, безопасности и издержек. Понимая разницу между авторизацией, списанием, отменой, refund и chargeback, вы ускоряете денежный поток, снижаете споры и улучшаете клиентский опыт.

Готовы оптимизировать приём онлайн‑платежей? Изучите базу в материале что такое интернет‑эквайринг, сравните комиссии и тарифы и подберите партнёра в разделе платёжные провайдеры и системы. Если продаёте с доставкой или по счетам — рассмотрите СБП‑эквайринг и платёж по ссылке. Запускайте пилот и масштабируйте лучший сценарий.