Договор интернет‑эквайринга и условия подключения: требования к бизнесу
Что такое договор интернет‑эквайринга
Договор интернет‑эквайринга — это юридическое соглашение между продавцом (мерчантом) и банком‑эквайрером или платежным провайдером о приеме безналичных платежей на сайте, в приложении или через «ссылку на оплату». Документ закрепляет правила обработки транзакций, расчеты, безопасность, ответственность сторон и порядок взаимодействия при возвратах/чарджбэках.
Если вы только знакомитесь с тематикой, начните со страницы «Что такое интернет‑эквайринг» — там разобраны основные термины и роли участников.
Часто помимо основного договора вам потребуется присоединиться к регламентам платежного провайдера и правилам МПС (Visa/MC/Мир), а также разместить публичную оферту для клиентов. В ряде случаев интернет‑эквайринг подключается по публичной оферте провайдера, но в ней все равно есть блоки, повторяющие классический договор: порядок расчетов, SLA, безопасность, требования к сайту и KYC.
Условия подключения: что проверяет банк или провайдер
Ключевые «интернет эквайринг условия» сводятся к оценке надежности бизнеса, его соответствия законодательству и требованиям платежной инфраструктуры.
Обычно оценивают:
- юридический статус: ИП/ООО/АО (некоторые агрегаторы подключают самозанятых для отдельных способов, например, платеж по ссылке);
- вид деятельности и MCC: запрещенные категории (наркотики, оружие, «адалт», пиратский контент и др.) не обслуживаются; для «высокорисковых» ниш могут потребоваться дополнительные проверки;
- прозрачность бизнеса: явные бенефициары, понятная модель монетизации, отсутствие признаков обнала/подмены назначения платежа;
- качество клиентского опыта: понятный сайт, четкие условия доставки/возврата, служба поддержки;
- риск‑показатели: предполагаемый чек, конверсия, доля возвратов, допустимый уровень чарджбэков, география покупателей.
Условия подключения и лимиты зависят от провайдера. Посмотрите обзор по сценариям приема оплаты для бизнеса на странице «Эквайринг для сайта и бизнеса» и специализированный разбор для e‑commerce — «Эквайринг для интернет‑магазина».
Требования к сайту и приложению
Большинство отказов связано именно с «требованиями к сайту». Перед подачей заявки проверьте, что на вашем ресурсе есть вся необходимая информация и соблюдены базовые нормы безопасности:
| Блок |
Что должно быть на сайте |
| Реквизиты |
Полное наименование, ИНН, ОГРН/ОГРНИП, юридический адрес, контакты (телефон, email) |
| Оферта |
Публичная оферта/договор присоединения: предмет, цена, порядок оплаты, возвраты, сроки доставки |
| Политики |
Политика конфиденциальности, обработка персональных данных, cookies |
| Каталог |
Описание товаров/услуг, финальная цена в рублях, валюта, ограничения/возрастные метки |
| Доставка/возврат |
Условия, сроки, стоимость, порядок отказа и обмена, реквизиты для претензий |
| Безопасность |
HTTPS/SSL, корректные сертификаты, нет внедренных скриптов‑кейлоггеров/майнеров |
| Платежная страница |
Редирект на защищенную страницу провайдера или виджет/SDK с токенизацией; не храните PAN на своей стороне |
Если используете чек‑аут безредиректно, провайдер потребует соблюдения PCI DSS (обычно SAQ A/SAQ A‑EP). Подробнее о способах подключения и виртуальном терминале — на странице «Онлайн‑касса и виртуальный терминал».
Документы и KYC/AML: что подготовить
KYC (Know Your Customer) — обязательная процедура идентификации клиента для противодействия отмыванию доходов (AML/CFT). Пакет документов зависит от формы собственности и выбранного провайдера, но обычно включает:
- учредительные документы, устав/решение о создании, ОГРН/ОГРНИП;
- документы о назначении руководителя, карточку с образцами подписей (если требуется);
- сведения о собственниках/бенефициарах (структура владения, доли);
- описание бизнес‑модели и источников поступлений;
- ссылки на сайт/приложение, скриншоты ключевых страниц (о компании, каталог, оферта, политика);
- договора с поставщиками/правообладателями для подтверждения легальности контента/товаров;
- образцы фискальных чеков (если уже есть продажи) или план фискализации по 54‑ФЗ;
- финансовые показатели/прогнозы оборотов (по запросу).
У разных интеграторов и банков перечень отличается. Смотрите общий обзор рынка на странице «Платежные провайдеры и системы».
Оферта, пользовательское соглашение и политика конфиденциальности
Публичная оферта — это договор с покупателем, который регулирует ваши продажи. Она не заменяет договор интернет‑эквайринга с банком, но должна соответствовать ему: сроки и порядок возврата, описание услуги, правила доставки, ответственность сторон. Разместите оферту на видном месте и добавьте ссылку в корзину/чек‑аут.
Также обязательны:
- пользовательское соглашение (условия использования сайта/сервиса);
- политика конфиденциальности и сведения об обработке персональных данных;
- согласие на рассылки (если планируете email/SMS‑коммуникации).
Посмотрите, как это отражается в процессах приемки платежей на странице «Операции и процессы».
SLA, безопасность и PCI DSS
В договоре интернет‑эквайринга обычно присутствуют SLA‑обязательства провайдера и вашей стороны.
| Параметр SLA |
Типичное значение |
Кто отвечает |
| Доступность платежного шлюза |
99.9–99.95% в месяц |
Провайдер |
| Время реакции поддержки |
15–60 минут в 24/7 |
Провайдер |
| Срок зачисления средств |
T+1–T+3 банковских дня |
Провайдер/Банк |
| Обработка инцидентов фрода |
Регламент 1–24 часа |
Обе стороны |
Безопасность:
- провайдер: сертификация PCI DSS L1, 3‑D Secure 2.0, токенизация, антифрод;
- мерчант: HTTPS, отсутствие хранения/логирования карточных данных, доступ к кабинету по MFA, контроль чарджбэков, корректная интеграция SDK/API.
Если вам важна масштабируемость и отказоустойчивость, изучите модели «Облачный интернет‑эквайринг».
Фискализация по 54‑ФЗ
При онлайн‑оплате вы обязаны выдавать фискальные чеки (ККТ), кроме отдельных льготных случаев. Настройки зависят от момента оказания услуги и модели оплаты:
| Сценарий |
Что пробивать |
Когда |
| Полная оплата при заказе |
Чек «Полный расчет» |
Сразу после успешного платежа |
| Предоплата/бронь |
Чек «Предоплата» (или аванс) |
Сразу; затем «Полный расчет» при отгрузке |
| Частичный возврат |
Чек «Возврат прихода» |
В момент возврата |
| СБП‑платеж |
Обычный чек по 54‑ФЗ |
Аналогично картам |
Связку эквайринга с ККТ проще делать через провайдера или облачную кассу. Подробный разбор — «Онлайн‑касса и виртуальный терминал».
Тарифы, комиссии и расчеты
В договоре фиксируются комиссии (MDR), условия возвратов, возможный rolling‑reserve и график выплат. На ставки влияют отрасль, обороты, риск‑профиль, способы оплаты (карты, СБП, кошельки). Вариативность высокая — смотрите базовые ориентиры и примеры на странице «Комиссии и тарифы».
Обратите внимание на:
- комиссии за возвраты и чарджбэки;
- стоимость антифрода/3DS‑чека и дополнительной проверки;
- плату за инвойсинг («Платеж по ссылке») и СБП («СБП‑эквайринг»);
- валютные операции и конвертацию (если продаете иностранцам).
Порядок интеграции: шаг за шагом
- Заявка и предварительный скоринг: сайт, модель бизнеса, оценка рисков.
- KYC/AML и договор: проверка документов, согласование условий, подписание/акцепт оферты.
- Песочница: подключение SDK/API, тестовые ключи, проверка вебхуков, интеграция с ККТ.
- Выбор сценария: виджет/редирект, «платеж по ссылке», СБП‑оплата или смешанный поток.
- Пилот: ограниченный трафик, мониторинг конверсии, антифрод‑настройки.
- Промышленный запуск: передача на боевые ключи, обучение поддержки, финальные чек‑листы. Детали процесса см. «Операции и процессы».
Для ускорения проекта полезно использовать готовые плагины CMS/CRM и провайдеров — обзор на «Платежные провайдеры и системы».
Причины отказов и как повысить шансы
Частые причины отказов:
- на сайте нет оферты, политики конфиденциальности, условий возврата;
- запрещенная или «серо‑зона» категория товара/услуги, права не подтверждены;
- несовпадение домена и юрлица, отсутствуют реквизиты и контакты;
- жалобы/высокий риск чарджбэков, непрозрачная схема платежей;
- отсутствие фискализации по 54‑ФЗ при обязанности применять ККТ.
Как улучшить одобрение:
- проверьте сайт по чек‑листу ниже, добавьте недостающие документы;
- уточните, можно ли начать со «сниженными лимитами» или только с СБП;
- запланируйте пилотный период с консервативными антифрод‑правилами;
- подготовьте договоры с поставщиками/лицензиями;
- предложите реалистичный прогноз оборотов и средний чек.
Чек‑лист готовности
- Домены: основной и платежный под вашим контролем, SSL‑сертификат валиден.
- Страницы: О компании, Контакты, Оферта, Политика конфиденциальности, Доставка/возвраты — заполнены и доступны из футера.
- Каталог/лендинг: фото/описание товара, окончательная цена, ограничения.
- Поддержка: рабочий телефон и email, SLA ответа.
- ККТ: готова интеграция фискализации по 54‑ФЗ.
- Интеграция: выбран сценарий (редирект/виджет/API), настроены уведомления и вебхуки.
- Антифрод: лимиты на транзакции, 3DS по умолчанию для рискованных операций.
Сравнение подходов банков и провайдеров
Ниже — общий обзор, детали зависят от вашего кейса (переходите по ссылкам для нюансов):
Сравнивая, учитывайте не только комиссию, но и SLA, удобство интеграции, антифрод и наличие альтернативных способов оплаты (СБП, инвойсы, рассрочка).
Вывод и что дальше
Договор интернет‑эквайринга фиксирует правила игры: от KYC и требований к сайту до SLA, безопасности и фискализации по 54‑ФЗ. Чем лучше вы подготовите ресурс и документы, тем быстрее пройдете подключение и запустите продажи.
Следующий шаг: оцените подходящие сценарии на страницах «Эквайринг для сайта и бизнеса», «Комиссии и тарифы» и «Платежные провайдеры и системы». Готовы к подключению? Сформируйте пакет документов и запросите коммерческие условия у выбранного банка/провайдера — или начните с простого сценария «Платеж по ссылке», чтобы принять первые оплаты уже сегодня.
