Платёжные провайдеры и системы интернет‑эквайринга: банки, агрегаторы, платёжные системы
Кто есть кто в экосистеме интернет‑эквайринга
Интернет‑эквайринг — это приём онлайн‑платежей банковскими картами и альтернативными методами. Чтобы понимать, как выбрать решение, важно различать роли участников:
- Банк‑эквайер — обслуживает торговца, проводит списания и зачисления.
- Платёжный провайдер/PSP (часто — агрегатор) — даёт мерчанту единый интерфейс для разных банков и методов оплаты, берёт на себя интеграцию и часть рисков.
- Платёжные системы — карточные схемы Visa, Mastercard, МИР, а также кошельки Apple Pay и Google Pay (как токенизированные способы оплаты картами).
- Банк‑эмитент — выпустил карту покупателя.
Если вы только начинаете изучать тему, загляните в материал «Что такое интернет‑эквайринг» — там разобраны базовые термины и сценарии.
Как работают системы интернет‑эквайринга
Схематично процессы таковы: покупатель вводит данные карты → провайдер передаёт запрос в банк‑эквайер → далее в платёжные системы (Visa/Mastercard/МИР) → банк‑эмитент → ответ об авторизации → списание/зачисление.
- Авторизация и клиринг разделены по времени: сначала резерв средств, потом окончательное списание.
- Для подтверждения личности используется 3‑D Secure 2.0.
- Возвраты, чарджбеки, рекуррентные списания — это отдельные операции и процессы (см. раздел «Операции и процессы»).
Именно слаженная работа этих звеньев образует «системы интернет эквайринга» в широком смысле — технологию, инфраструктуру и правила.
Типы провайдеров: банковский интернет‑эквайринг, агрегаторы и др.
Рынок решений условно делится на три блока.
1) Банковский интернет‑эквайринг
Банк самостоятельно выдаёт мерчанту доступ к приёму платежей. Плюсы:
- минимальная цепочка посредников;
- прозрачные расчёты напрямую с банком;
- часто ниже комиссия при крупном обороте.
Минусы:
- интеграция может быть сложнее, чем у агрегатора;
- подключения дополнительных методов (СБП, кошельки) — поэтапно.
2) Агрегаторы (PSP)
Провайдеры с готовыми модулями и единой интеграцией для множества методов оплаты и банков. Преимущества:
- быстрый старт, готовые плагины для CMS, SDK;
- единый договор и отчётность по разным способам оплаты;
- продвинутый антифрод, сценарии «умного маршрута» платежей (Smart Routing).
Особенности:
- комиссия может быть выше за удобство и сервис;
- расчёты проводит сам агрегатор, дальше — выплаты мерчанту по графику.
3) Платёжные системы и альтернативные каналы
- Карточные схемы Visa, Mastercard, МИР задают правила и маршрутизацию — напрямую с мерчантом обычно не работают, только через банк‑эквайер или PSP.
- Альтернативные методы: СБП как отдельный платёжный рельс; кошельки Apple Pay и Google Pay — мобильная, токенизированная оплата картами.
Термин «платежные системы интернет эквайринг» часто используют, когда говорят о связке: карточные схемы + банк‑эквайер + провайдер, то есть о полном процессе приёма онлайн‑платежей.
Сравнительная таблица провайдеров
| Тип |
Для кого |
Интеграция |
Методы оплаты |
Комиссии |
Срок зачисления |
Комплаенс/риски |
Примеры |
| Банк‑эквайер |
Средний/крупный бизнес, стабильные обороты |
API/Hosted Page, чаще своя документация |
Карты Visa Mastercard МИР, СБП (по договору), Apple Pay Google Pay |
Часто ниже при объёмах |
От D+0 до D+3 |
Требует большей самостоятельности |
Альфа‑Банк, Тинькофф Бизнес, ПСБ |
| Агрегатор (PSP) |
Стартапы и SMB, кому нужен быстрый запуск |
Плагины, no‑code виджеты, быстрые SDK |
Широкая линейка: карты, СБП, кошельки, банковские кнопки |
Выше за сервис и готовые модули |
Гибко, по оферте |
Антифрод «из коробки» |
ROBOKASSA |
| Платёжные системы |
Стандарты рынка |
— |
Регулируют схемы Visa Mastercard МИР |
— |
— |
Регламент, правила и сертификация |
— |
Чтобы точнее оценить влияние условий на экономику, изучите раздел «Комиссии и тарифы».
Тарифы и комиссии
Стоимость интернет‑эквайринга складывается из:
- комиссий на операции (MDR) — обычно дифференцируются по карточным схемам и каналам;
- стоимости подключения/поддержки (чаще 0 у агрегаторов);
- тарифов на возвраты, чарджбеки, рекуррентные списания;
- платы за дополнительные сервисы (антифрод, персональные маршруты, SLA).
Банковский интернет‑эквайринг может быть выгоднее при обороте и предсказуемой модели бизнеса. Агрегатор удобен на старте — можно быстро проверить гипотезы, добавить СБП и «платёж по ссылке». Подробнее про экономику — на странице «Комиссии и тарифы».
Методы оплаты и платёжные системы
Современные системы интернет‑эквайринга объединяют несколько каналов:
- Банковские карты Visa Mastercard МИР — база для e‑commerce в РФ.
- СБП — мгновенные переводы между банками: ниже комиссия, моментальное зачисление (см. «СБП‑эквайринг»).
- Apple Pay Google Pay — удобная, токенизированная оплата с мобильных устройств.
- Платёж по ссылке — выставление инвойса без сайта, через мессенджер или email (см. «Платёж по ссылке»).
- Рекуррентные платежи — подписки, автопродления с 3‑D Secure 2.0 SCA.
Если вы ищете «платежные системы интернет эквайринг», обратите внимание: приём карт — это всегда связка провайдера/банка с карточными схемами и стандартами безопасности.
Интеграция, облачные решения и фискализация
Варианты подключения:
Фискализация:
Грамотная интеграция снижает время вывода на рынок и расходы на поддержку.
Безопасность, 3‑D Secure и риски
Ключевые элементы комплаенса:
- PCI DSS — международный стандарт безопасности данных карт;
- 3‑D Secure 2.0 — аутентификация держателя, меньше фрод‑транзакций;
- антифрод‑движок — правила, поведенческий скоринг, чёрные списки;
- токенизация карт для безопасных повторных списаний.
В «Договоре и условиях» обращайте внимание на распределение ответственности по чарджбекам, сроки предоставления документов и SLA по аптайму. Провайдеры‑агрегаторы чаще предлагают готовый антифрод «из коробки», банки — гибкую настройку под ваши процессы.
Примеры провайдеров и быстрые ссылки
Ниже — показательныe примеры, где можно посмотреть особенности кабинета и условий:
Если вы только начинаете и у вас пока нет сайта, присмотритесь к «Платежу по ссылке». Для проектов со сложной архитектурой полезны «Операции и процессы» и «Облачный интернет‑эквайринг».
Как выбрать провайдера: чек-лист
- Бизнес‑модель и риск‑профиль: подписки, разовые платежи, средний чек, география.
- Методы оплаты: нужны ли СБП, Apple Pay Google Pay, «платёж по ссылке», рассрочки.
- Комиссия и экономика: сколько платите за карты и СБП, возвраты и чарджбеки.
- Сроки зачисления: D+0/D+1, график выплат, холды.
- Интеграция: готовые модули, API, поддержка нужной CMS, sandbox.
- Комплаенс и безопасность: PCI DSS, 3‑D Secure 2.0, антифрод.
- Фискализация: онлайн‑касса, автоматическое пробитие чеков.
- Поддержка: SLA, персональный менеджер, отчётность.
- Юридические аспекты: оферта, «договор и условия», блокировки по рискам.
Совет: начните с MVP через агрегатор, затем при росте оборота сравните условия прямого договора с банком‑эквайером. На этапе пересмотра условий пересчитайте всю воронку с учётом конверсии и отказов 3‑D Secure.
Вывод и следующий шаг
Системы интернет‑эквайринга — это связка провайдера, банка‑эквайера и платёжных систем. Для малого и среднего бизнеса агрегаторы дают быстрый старт и широкий набор функций; для зрелых проектов банковский интернет‑эквайринг чаще выгоднее по комиссии и гибкости. Подберите оптимальный микс методов оплаты (Visa Mastercard МИР, СБП, Apple Pay Google Pay) и интеграционный сценарий под вашу модель.
Готовы двигаться дальше? Сравните условия в разделах «Комиссии и тарифы» и «Эквайринг для сайта и бизнеса», а затем выберите провайдера из наших обзоров. Если нужна помощь с выбором, переходите к материалам «Эквайринг для интернет‑магазина» и настройте приём платежей уже сегодня.
